5. Taux variable, taux fixe ou LIBOR : choisir le bon type de crédit
Un choix judicieux du type de crédit peut vous faire économiser des milliers de francs sur plusieurs années.
À l'heure actuelle, trois types de crédit sont proposés sur le marché suisse : crédits à taux fixe, crédits à taux variable et crédits LIBOR.
Les crédits à taux variable sont actuellement en perte de vitesse, remplacés par les crédits LIBOR. Ceux-ci sont basés sur le taux de change interbancaire (LIBOR est l'acronyme de London Interbank Offered Rate), augmenté d'une commission perçue par la banque créditrice. Le montant de cette commission prend en compte le risque de crédit évalué par la banque ainsi que ses frais administratifs.
Avec un crédit LIBOR, le taux d'intérêt de votre crédit évolue en permanence. Il est en général mis à jour tous les trois mois. En période de taux bas sur les marchés financiers, c'est le type de crédit qui permet de réaliser le plus d'économies à court terme. Mais, si les taux du marché devaient remonter, le crédit LIBOR pourrait vite devenir cher. Pourrez-vous alors continuer à le payer ?
Avec un crédit à taux fixe, le taux convenu reste identique sur toute la durée du crédit. Celle-ci peut aller d'une à 15 années et même plus. Plus la durée augmente, plus le taux est élevé. Par contre, vous savez à l'avance ce que le crédit va vous coûter. Vous êtes ainsi à l'abri, pendant la durée de votre crédit, de toute mauvaise surprise relative à la flambée des taux. Souvent, ce sont les crédits d'une durée de deux ou trois ans qui sont les moins chers. En effet, la banque sait alors que vous resterez client pendant cette durée, et cette fidélité est récompensée. Cependant, on ne sait pas quels seront les taux à l'échéance de votre crédit. Il pourrait alors vous être difficile de renouveler le crédit aux mêmes conditions !
En résumé, le type de crédit le moins cher ne doit être choisi que si votre situation financière peut vous permettre de faire face à une remontée des taux. Un crédit à taux fixe présente l'avantage de pouvoir se protéger de ce risque sur la période de son choix - même si cela a un prix !
