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3. Crédit immobilier : optimisez votre ratio charges/revenu

Astuces pour conclure une hypothèque Afin d'évaluer le risque lié à votre crédit immobilier, les banques vérifient notamment si vous êtes en mesure de supporter, sur une longue durée, les coûts liés à votre acquisition. Pour le faire, elles calculent ce qu'on appelle le ratio charges-revenu. Il s'agit du rapport entre les coûts annuels liés à votre bien immobilier et vos revenus annuels.

Les coûts annuels liés au bien immobilier se composent des charges d'intérêts, des amortissements et des frais d'entretien. Afin de vérifier si vous êtes en mesure de financer votre bien immobilier même en cas d'augmentation des taux d'intérêt hypothécaire, les banques prennent habituellement en considération un taux d'intérêt théorique de 5%. Pour le calcul, on considère en plus un amortissement annuel de 1%, ainsi que des frais d'entretien correspondant également à 1% de la valeur du bien. Ainsi, le ratio charges/revenu évalué par les banques correspond au rapport entre 7% de la valeur du crédit hypothécaire et le revenu annuel brut déclaré, exprimé en pourcentage.

Au total, ce ratio ne doit pas dépasser 33%. Certaines banques acceptent de traiter à partir d'une valeur de 36%. Dans ce cas-là, cependant, le risque est considéré comme assez élevé et les taux hypothécaires accordés ne sont de loin pas optimaux.

En général, avec un ratio charges/revenu plus bas, on a davantage de chances de bénéficier de conditions optimales pour son crédit hypothécaire. C'est lorsque ce ratio atteint une valeur en dessous de 20% environ que vous obtiendrez les meilleures conditions.

Une fois que vous vous êtes décidé pour un bien immobilier, le montant des frais annuels est connu. Pour faire baisser le ratio charges/revenu, il vous reste également la possibilité de procéder à l'acquisition de votre bien ensemble avec votre partenaire. Son revenu s'additionne alors au vôtre, ce qui peut faire baisser le ratio charges/revenu de manière significative, et vous faire économiser des intérêts hypothécaires à l'avenir.
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