La composition du prêt hypothécaire : comment se finance un bien immobilier

07.11.2012 13:43

Hypothèque en 1er rang et en 2ème rang : qu'est-ce que cela signifie ? Comment est divisé le financement d'un bien immobilier ? Voici quelques informations utiles sur le fonctionnement de la dette hypothécaire.

Lorsque l’on acquière un bien immobilier par le biais d’une hypothèque, le financement de celui-ci peut être divisé en trois parties : les fonds propres, le prêt hypothécaire en 1er rang et le prêt hypothécaire en 2ème rang.

Les « rangs » sont les proportions qui composent le prêt octroyé pour un objet immobilier. En Suisse, un prêt immobilier prévoit en principe que 20% de la valeur de l’immeuble soient financés par les fonds propres. La partie restante, qui est octroyée par la banque, est divisée en deux parties, appelées « rangs », dont le montant est différent : le 1er rang équivaut au maximum à 65% de la valeur du bien, le 2ème rang peut arriver jusqu’à 15% de cette valeur (le pourcentage entre 65% et 80%, le 20% étant garanti par les fonds propres).

Pourquoi diviser la créance en rangs ? Cette solution sert aux créanciers pour mieux se protéger des risques. En effet, les créances en premier rang sont les premières à être payées. Ainsi, en cas de revente, les créanciers ont plus de certitude de récupérer la somme correspondant à ce rang.

Sur les deux rangs, des intérêts devront être versés. Généralement, les intérêts demandés par les banques pour l’hypothèque en 2ème rang sont plus élevés (jusqu’à 1%) que ceux pour l’hypothèque en 1er rang.

Pour la première portion du prêt ou 1er rang, l’amortissement, bien que possible, n’est pas obligatoire. Par contre, le deuxième rang devra être amorti par un remboursement à l’institut prêteur, sur une période variable : 10, 20 ans, mais au plus tard à l’âge de la retraite. À ce moment, le débiteur ne devra avoir comme dette que 65% maximum de la valeur du bien.

Pour plus de renseignements, n’hésitez pas à consulter notre rubrique d’informations et conseils !

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