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Crédit hypothécaire LIBOR : qu'est-ce donc ?


18.06.2012 07:02
De longue date, les banques nous ont proposé des crédits hypothécaires à taux fixe et à taux variable. Depuis quelques années, elles offrent de plus des crédits hypothécaires LIBOR, bien plus avantageux que les crédits à taux variable classique. Quelle différence entre les uns et les autres ? Comment s'y retrouver ?

Commençons par expliquer ce que signifie le terme LIBOR. Il s'agit de l'acronyme de London Interbank Offered Rate, soit le taux du marché interbancaire (à savoir le taux fixé par les banques pour se prêter réciproquement de l'argent). Si le taux variable suit l'évolution du marché monétaire et celle du marché des capitaux, pour le produit LIBOR le taux est ajusté périodiquement sur la base du marché monétaire. Le produit LIBOR comporte donc un taux valable à court terme et périodiquement réactualisé. Voici comment cela fonctionne. Le taux LIBOR est établi en fonction du taux d'intérêt du marché monétaire interbancaire, auquel s'ajoute une marge qui représente la commission perçue par la banque : frais de risque, frais administratifs, bénéfice. Une fois établi, le taux initial est maintenu fixe pendant la durée choisie (plusieurs durées avant la réactualisation du taux sont possibles, de 1 à 12 mois, mais le plus souvent, l'ajustement du taux se fait à trois ou six mois). À la fin de cette période, un nouveau taux doit être négocié pour la période qui suit, sur la base du nouveau LIBOR du moment.

En ce qui concerne les conditions, quelles différences avec le taux variable ? La caractéristique principale de l'hypothèque à taux variable est la flexibilité : elle n'a pas de durée fixe et il est possible d'en sortir à tout moment (moyennant un préavis), ainsi que de changer de produit. En revanche, avec une hypothèque LIBOR, le plus souvent une durée contractuelle minimale est à respecter. Pendant cette période (par exemple 3 ans), pas de résiliation possible. Beaucoup d'instituts offrent toutefois des produits LIBOR avec la possibilité de convertir le produit en un autre produit du même institut (typiquement, une hypothèque à taux fixe) pendant la durée contractuelle.

Si l'hypothèque LIBOR est avantageuse en période de taux bas, il faut être en mesure de supporter des charges plus élevées au moment de renégocier son hypothèque, dans la mesure où les taux peuvent avoir augmenté à l'échéance de la durée convenue. Pour profiter des taux bas tout en se protégeant, il peut être utile de ne souscrire qu'une partie de l'emprunt hypothécaire sous forme d'hypothèque LIBOR (un tiers ou la moitié par exemple), en maintenant l'autre partie de l'hypothèque à un taux fixe. En cas de hausse des taux du marché monétaire à l'échéance de la période fixée, on ne devra faire face qu'à une augmentation partielle. En outre, la plupart des banques proposent la possibilité de fixer un taux plafond (appelé Cap), qui ne sera pas dépassé même en cas de forte augmentation des taux sur le marché. Cette protection a bien évidemment un prix, qui ira s'ajouter au taux établi par l'institut prêteur.

En conclusion : une hypothèque LIBOR vous permet de profiter de taux avantageux sur le court terme, et elle peut être assortie d'une sécurité supplémentaire – le Cap – mais présente une flexibilité moindre qu'une hypothèque à taux variable. Pour faire un choix averti en matière de prêt hypothécaire, évaluez bien vos exigences mais surtout votre capacité à faire face à une hausse de taux sur le long terme !

Source : bonus.ch, Patrick Ducret
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